距離9月25日存量首套住房貸款利率批量調(diào)整進(jìn)入“倒計時”。連日來，多家銀行出臺實施細(xì)則，對常見問題進(jìn)行釋疑，并在手機(jī)銀行上線“存量房貸利率調(diào)整”功能方便“一鍵辦理”，同時也為客戶提供配套查詢服務(wù)。

對于不在批量調(diào)整范圍內(nèi)需主動申請利率調(diào)整的客戶，在審核通過后，可由新發(fā)放貸款置換存量首套房貸進(jìn)行利率調(diào)整。

存量房貸9月25日起調(diào)整

自9月25日起，銀行將開始下調(diào)存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率水平。從各大銀行上線的“存量房貸利率調(diào)整功能”來看，是不是首套房、有沒有逾期還款、目前的利率加點是多少，都可以看到。

以交通銀行為例，在咨詢中，交通銀行工作人員向記者表示：“符合條件的存量房貸利率的客戶會在9月25日自動統(tǒng)一進(jìn)行下調(diào)，無需自主申請?！?/p>

“一個月可以省2000元！”借款人金先生曬出了查詢記錄，他的房貸發(fā)放日為2018年5月，貸款到期日為2048年5月，房貸余額還有430萬元，調(diào)整之前，他的利率浮動幅度為LPR+59bp，擬調(diào)整之后的利率幅度為LPR+0bp。由此可見，在9月25日的批量下調(diào)后，金先生的房貸利率將從4.89%降至4.3%。

值得一提的是，本次存量房貸利率調(diào)整的是加點部分，不涉及LPR取值調(diào)整。如果是浮動利率，存量個人住房貸款適用的LPR也會變化，根據(jù)政策規(guī)定和合同約定，每年調(diào)整一次，通常在每年1月1日或貸款發(fā)放日的“對月對日”調(diào)整（具體在貸款合同中有約定），調(diào)整時適用當(dāng)時的LPR。

例如，若合同約定的LPR調(diào)整日期為“每年1月1日”，那么貸款人目前適用的LPR是2022年12月發(fā)布的5年期以上LPR（4.3%）；若合同約定的LPR調(diào)整日期為貸款發(fā)放日的“對月對日”，而貸款發(fā)放日為2020年7月3日，LPR就在每年7月3日調(diào)整一次，那么貸款人目前適用的LPR是2023年6月發(fā)布的5年期以上LPR（4.2%），因此會產(chǎn)生不同數(shù)值的差異。

調(diào)整細(xì)則明確涉及兩類情形

從本次調(diào)整范圍來看，各銀行涉及的人群類型基本一致。第一類為貸款發(fā)放時滿足首套資格的購房家庭，第二類是貸款時為非首套房但當(dāng)前已符合所在城市首套政策的購房家庭（當(dāng)?shù)匾褕?zhí)行首套房“認(rèn)房不認(rèn)貸”），包括原購房時無住房但因“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策按二套購房的家庭和原有多套住房，后期通過交易等方式出售后當(dāng)前有唯一成套住房的家庭。

總體來看，針對第一類原購房時按首套執(zhí)行的貸款，各銀行普遍將在9月25日統(tǒng)一調(diào)整房貸利率，無需借款人提出申請。針對第二類情形，銀行普遍要求客戶在9月25日之后主動提交申請并提供相關(guān)證明。

就調(diào)整幅度來看，各家銀行調(diào)整規(guī)則也基本一致，存量房貸的調(diào)整幅度會根據(jù)原貸款發(fā)放時間、發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限、發(fā)放時全國首套房貸利率政策下限有所不同。

為提高效率，多家銀行原則上均采用統(tǒng)一批量的方式主動調(diào)整存量首套住房貸款利率，不過也有部分情形需要借款人按照銀行要求主動申請。對于因所在城市推行“認(rèn)房不認(rèn)貸”導(dǎo)致“二套變首套”等特殊情況，借款人需主動發(fā)起申請。由于各地因城施策，需要銀行進(jìn)一步認(rèn)定，銀行要求借款人自行準(zhǔn)備證明材料。銀行對此也簡化了辦理流程，以工商銀行為例，借款人在手機(jī)銀行首頁即可查詢首套或二套房貸認(rèn)定情況。

此外，未完成LPR轉(zhuǎn)換、不良貸款歸還積欠本息的存量房貸等，也需要借款人自行提出申請。其中，當(dāng)前處于不良狀態(tài)的存量房貸，應(yīng)由客戶還清當(dāng)前拖欠后再提出申請，經(jīng)銀行審批通過后，按調(diào)整規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。

做好配套金融支持服務(wù)

為了簡化辦理流程，銀行已對配套金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。記者看到，農(nóng)業(yè)銀行在掌上銀行、貸款經(jīng)辦行、營業(yè)網(wǎng)點、95599、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”等渠道提供查詢等服務(wù)，查詢頁面會顯示借款人是否符合本次首套住房標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)整后的定價基準(zhǔn)、擬調(diào)整后利率浮動幅度、擬調(diào)整后當(dāng)前執(zhí)行利率等。

工商銀行的借款人可在該行手機(jī)銀行App“存量房貸利率調(diào)整”欄目查詢，查詢結(jié)果顯示貸款日期、貸款金額和是否為首套房等內(nèi)容。

建設(shè)銀行也已在手機(jī)銀行App、“建行智慧個貸”小程序等渠道上線“存量房貸利率調(diào)整”功能。查詢結(jié)果頁面顯示有貸款金額、貸款余額、貸款起始日期、利率調(diào)整方式、當(dāng)前利率水平、當(dāng)前年利率、連續(xù)拖欠天數(shù)、逾期金額、發(fā)放時是否為首套房貸等信息。

由于存量首套住房貸款利率調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模較大，為了避免借款人上當(dāng)受騙，多家銀行還同時發(fā)布提醒稱，存量房貸利率調(diào)整不支持跨行置換，不要相信誤導(dǎo)信息。在為借款人辦理存量首套個人住房貸款利率調(diào)整過程中，不收取任何費用。

為最大限度保障借款人的財產(chǎn)和信息安全，防范不法分子以利率調(diào)整為由實施詐騙活動，借款人也應(yīng)切記，在存量房貸利率調(diào)整過程中，不要輕信銀行官方渠道以外人員的電話或短信。