7月，信用卡新規(guī)落地一年。在這一年時間里，銀行管控和清理兩手抓，一方面限制交易行為，加強資金流向管控、監(jiān)測異常用卡行為，另一方面清理長期睡眠信用卡。

多家銀行規(guī)范信用卡業(yè)務的腳步仍未停歇。記者注意到，近段時間，多家銀行集中“發(fā)聲”，限制信用卡溢繳款。

多家銀行嚴控信用卡溢繳款

什么是信用卡溢繳款？簡單來說，溢繳款是信用卡還款時多存入的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金。

7月11日，一家地方性股份制銀行發(fā)布公告稱，為防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等非法交易，該行將加強對信用卡溢繳款的管理。其中，持卡人應使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，避免因大額資金存入信用卡賬戶而影響卡片交易；在滿足持卡人合理的還款需求下，將對信用卡溢繳款存入及支用設定金額限制。同時，公告中強調，持卡人不得利用信用卡接受他人名下來源不明資金。

無獨有偶，多家銀行近期“發(fā)聲”，要加強信用卡溢繳款管理，主要目的和上述地方性股份制銀行一樣——限制大額資金轉入信用卡。

前段時間，寧波銀行也在官網發(fā)布了相關公告，請持卡人按照賬單金額或透支金額還款，如無必要，不要將大額資金存入信用卡賬戶，避免因溢繳款管控而影響卡片使用。同時，該行將持續(xù)加強信用卡溢繳款及異常用卡行為管理，對涉嫌異常行為的信用卡賬戶，采取警示提醒、限制交易、調降授信額度、止付等管理措施。

而早在去年，浦發(fā)銀行就曾發(fā)布公告，稱將在滿足持卡人合理的還款需求下，將對非該行借記卡或非該行渠道向該行信用卡的還款或溢繳款存入，增加賬單周期累計限額及單日筆數限制。

對于銀行限制信用卡溢繳款的原因，有業(yè)內分析人士指出，信用卡新規(guī)規(guī)定，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡量不得超過20%，溢繳款的存在會阻礙正常的睡眠卡清理工作。此外也會有詐騙分子將信用卡當作儲蓄卡使用、利用溢繳款洗錢的風險。

資金流向管控工作仍在推進

2022年7月，原銀保監(jiān)會、人民銀行聯合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確指出，銀行業(yè)金融機構應當采取有效措施及時、準確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途，建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。該文件也被業(yè)內稱為信用卡新規(guī)。

在新規(guī)落地后，各家銀行紛紛采取行動，對信用卡相關業(yè)務進行調整，除了加強睡眠卡清理外，在資金用途管控方面的力度也逐漸加強。

據記者不完全統(tǒng)計，僅信用卡資金用途管控公告，自去年以來包括農行、中行、建行、郵儲銀行、招行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等在內的至少20家銀行跟進。

6月，建行發(fā)布公告稱，為進一步規(guī)范信用卡資金使用，該行近期將對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，主要包括：該行信用卡不得在境內房產稅費類商戶、投資理財類商戶進行交易。同時，該行信用卡在房產類商戶的商戶交易，按客戶實施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日、月、半年累計交易金額均不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

記者注意到，各家銀行對信用卡資金流向進行管控時，主要體現防止信用卡資金流向房地產、投資理財、套現等非消費領域，嚴禁使用信用卡進行電信網絡詐騙、賭博等違法犯罪活動，嚴禁將信用卡出租、出借、出售等違規(guī)行為。如，廣發(fā)銀行在上半年發(fā)布的一則公告中，明確信用卡資金不得用于比特幣等虛擬交易。

同時，不少銀行還在公告中明確，對房地產類商戶、股市證券類商戶、煙草經營類商戶等類別商戶的交易設定限制。

如果信用卡資金流向這些管控領域會如何？各大銀行在公告中也明確，若持卡人的信用卡資金用于管控的非消費領域，可能導致交易失敗。同時，對這類涉嫌非消費領域交易行為的信用卡持卡人主要采取限制交易、降額、?？?、終止分期等相關措施。

 吳暢/制圖