2022年已經進入第四季度，你前三個季度的理財成績單如何？今年以來，市場行情震蕩，利率也持續(xù)下行，在投資市場掘金也更加考驗投資者的眼光、技術和耐心。在此大環(huán)境下，部分保守型、穩(wěn)健型投資者也更加謹慎。

日前，央行發(fā)布了《2022年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調查報告》（以下簡稱“三季度報告”），也進一步印證了投資者謹慎——傾向于“更多儲蓄”的居民占58.1%，占比近六成。

》》》》儲蓄意愿持續(xù)較強

“我剛搶了5萬元的儲蓄國債?！?0月10日，王女士一大早就打開手機，通過工行手機銀行APP“搶到了”3年期的國債。

王女士告訴記者，自己一筆定期存款到期后沒有自動轉存，等發(fā)現(xiàn)時資金已經進入活期賬戶。等自己再操作定期存款時，發(fā)現(xiàn)能享受的3年期利率已經低于3%?！拔疫€看了大額存單，利率是高點，但是起購金額20萬元，手里這筆錢達不到門檻。”

后來，王女士看到微信朋友圈一位銀行理財經理發(fā)布的新兩期儲蓄國債即將發(fā)行的消息，在這位理財經理的指導下，提前開通了手機銀行購買國債功能，并于發(fā)行當天成功認購。

當記者問王女士，為何不選擇銀行理財產品、基金等產品時，王女士明確表示：“我不追求高收益，以前都是買保本的理財產品，后來沒了，我就選擇定期存款，感覺更放心?！?/p>

和王女士一樣，投資風險偏好保守，更趨向于儲蓄的市民不在少數(shù)。

據(jù)央行發(fā)布的金融數(shù)據(jù)顯示，上半年全國人民幣存款增加18.82萬億元，同比多增4.77萬億元；其中，住戶存款增加10.33萬億元。同時，據(jù)三季度報告顯示，該季度居民儲蓄意愿持續(xù)較強，傾向于“更多儲蓄”的居民占58.1%，傾向于“更多投資”的居民占 19.1%。也就是說，近六成接受調查的居民選擇儲蓄。

不過，記者對比央行發(fā)布的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，相較于今年一、二季度的數(shù)據(jù)，第三季度的傾向儲蓄和投資的居民出現(xiàn)了小幅變化。

具體來看，今年第一季度，傾向于“更多儲蓄”的居民占54.7%，比上季增加2.9個百分點；傾向于“更多投資”的居民占21.6%，比上季減少1.9個百分點。到了第二季度，傾向于“更多儲蓄”的居民再次增長，占58.3%，比一季度增加3.6個百分點，傾向于“更多投資”的居民占比持續(xù)下滑，占 17.9%，比上季減少3.7個百分點。再看第三季度，傾向于儲蓄的人有所減少，傾向于投資的人則多了起來，分別較第二季度減少0.3個百分點、增加1.2個百分點。

》》》》除了存款，還有哪些選擇？

今年以來，LPR報價利率多次下調，與此對應的是銀行存款利率也多次下調，包括大額存單在內的各類存款，利率一直呈下行趨勢。

在此情況下，偏向儲蓄的投資者的能獲得收益比以前少了。那么，除了存款，市民的錢還有哪些“生錢”的途徑？

關于這一點，采訪中，不少市民和銀行理財師都提到了儲蓄國債。記者注意到，今年以來，國債發(fā)行時都挺搶手，特別是電子式國債，一度出現(xiàn)“秒沒”的情況。在利率上，雖然最新發(fā)行的兩期儲蓄國債較年初的國債利率有所下降，但仍比定期存款有優(yōu)勢，再加上其100元的起購門檻，其面向的投資者范圍也更廣一些。

根據(jù)財政部發(fā)布的2022年第四季度國債發(fā)行計劃表，除了10月10日發(fā)行的新兩期國債，11月也將發(fā)行新一批國債。這次沒買到的市民，不妨多加關注。

另外，結構性存款也是個不錯的選擇。如，中信銀行目前有四款結構性存款產品在售，掛鉤標的為美元兌加拿大元匯率以及歐元兌美元匯率，期限分別為31天、98天、106天、185天，預期年化收益率分為三檔，普遍在1.6%-3.27%之間。

從持有期限和收益來看，結構性存款的吸引力比定期存款更高一些。但需要注意的是，許多該類產品在存款期限內取出沒有任何收益，客戶還可能面臨支付違約金的風險。因此，投資者在選擇這類產品時，需要確認手頭資金的流動性需求，再去選擇合適的產品期限。

 吳暢/制圖