近期，各大銀行又迎來了緊張的“開門紅”階段，為“攬儲(chǔ)”紛紛出招。2025年開年以來，大額存單市場(chǎng)熱度上升，各地多家中小銀行密集發(fā)行2025年首期大額存單產(chǎn)品。其中，多數(shù)銀行發(fā)行的3年期大額存單利率均在2%以上，最高的達(dá)到了2.95%。同時(shí)，也有一些銀行僅發(fā)行了1年期或以下等較短期限的大額存單。
大額存單密集“上新”
2025年開年以來，部分中小銀行密集發(fā)行大額存單，原因主要有兩點(diǎn)：其一是基于自身資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際情況，支持其階段性資產(chǎn)負(fù)債配置策略；其二是為銀行一季度信貸投放旺季做好資金方面的準(zhǔn)備。
1月5日，湖南婁底農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)布公告稱，將于2025年1月8日至2025年3月31日限額發(fā)售2025年第一批個(gè)人大額存單產(chǎn)品，該產(chǎn)品6個(gè)月期額度1000萬元、1年期額度3000萬元、2年期額度2000萬元、3年期額度5000萬元、5年期額度1000萬元。當(dāng)前，該行3年期和5年期大額存單產(chǎn)品利率均在2%以上。
1月2日，藤縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社一口氣連發(fā)5個(gè)大額存單產(chǎn)品，期限包括3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年，利率分別為1.45%、1.65%、1.85%、2.15%、2.60%，但不支持部分提前支取，僅支持提前結(jié)清。
2024年12月31日，威寧富民村鎮(zhèn)銀行股份有限公司發(fā)行的2025年第一批個(gè)人大額存單產(chǎn)品中，1年期、2年期產(chǎn)品的發(fā)行額度均為4000萬元，利率分別為2.1%、2.4%；3年期產(chǎn)品的發(fā)行額度為8000萬元，利率可達(dá)2.95%。
2024年12月30日，齊魯銀行連發(fā)三條大額存單發(fā)售公告。2025年1月1日至2025年1月31日，該行發(fā)售第1期個(gè)人大額存單，分別為1年期、2年期、3年期（濟(jì)南市內(nèi)機(jī)構(gòu)）、3年期（濟(jì)南市外機(jī)構(gòu)），起存金額均為20萬元，年化利率分別為1.65%、1.75%、2.1%、2.2%。該行特別注明，本期產(chǎn)品額度有限，先到先得，售罄為止。
與大行相比，中小銀行對(duì)存款的需求更為明顯，大額存單就是增強(qiáng)其“攬儲(chǔ)”競(jìng)爭(zhēng)力的重要方式，這也是中小銀行發(fā)行大額存單意愿更強(qiáng)的原因之一。此外，歲末年初企業(yè)分紅、年終獎(jiǎng)發(fā)放及部分理財(cái)產(chǎn)品到期等因素影響，使得年初市場(chǎng)資金面較為寬松，為大額存單的順利發(fā)行創(chuàng)造了較為有利的市場(chǎng)環(huán)境。
大額存單利率競(jìng)爭(zhēng)力不斷減弱
目前，已有多家中小銀行密集發(fā)行2025年首期大額存單產(chǎn)品。從產(chǎn)品利率來看，多數(shù)銀行所發(fā)行的大額存單3年期利率均超過2%。此外，也有部分銀行僅發(fā)行了一年期或以下等較短期限的大額存單，利率均在2%以下。
作為銀行業(yè)中傳統(tǒng)的“攬儲(chǔ)利器”，大額存單的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于利率要比同期限的掛牌存款產(chǎn)品高，更具競(jìng)爭(zhēng)力。但在利率下行及銀行業(yè)績(jī)承壓的環(huán)境下，大額存單利率持續(xù)下行，這一優(yōu)勢(shì)也在不斷被削弱。
據(jù)融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的《2024年10月銀行存款利率報(bào)告》，2024年10月，發(fā)行的大額存單3個(gè)月期平均利率為1.524%，6個(gè)月期平均利率為1.71%，1年期平均利率為1.857%，2年期平均利率為2.023%，3年期平均利率為2.399%，5年期平均利率為2.51%。
而同期銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.268%，6個(gè)月期平均利率為1.471%，1年期平均利率為1.588%，2年期平均利率為1.701%，3年期平均利率為2.061%，5年期平均利率為2.027%。對(duì)比來看，同期大額存單與整存整取的3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期、5年期平均利率差分別約為26、24、27、32、34、48個(gè)基點(diǎn)。
最近幾年，大額存單與定期存款之間的利率差異顯著縮小，部分大額存單的利率甚至與普通定期存款持平。以某農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行近日面向個(gè)人客戶發(fā)售大額存單與整存整取定期存單，而兩者的1年期、2年期、3年期產(chǎn)品利差僅5個(gè)基點(diǎn)。
吳暢/制圖
