自12月15日個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推開(kāi)以來(lái)，各家銀行快速行動(dòng)，開(kāi)啟“搶客”模式。

記者注意到，為了吸引市民開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，近期銀行推出形式多樣的開(kāi)戶活動(dòng)，個(gè)人養(yǎng)老金定期存款利率還顯著高于普通定期存款產(chǎn)品。

利率高于普通存款

個(gè)人養(yǎng)老金是政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度——個(gè)人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過(guò)12000元；在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過(guò)購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。

個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推開(kāi)后，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的咨詢熱度與日俱增，收益相對(duì)較高的存款產(chǎn)品也成為一大“賣點(diǎn)”。

記者注意到，和普通的定期存款產(chǎn)品相比，絕大多數(shù)銀行個(gè)人養(yǎng)老金定期存款產(chǎn)品具有明顯的利率優(yōu)勢(shì)。其中，部分城商行個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品利率較高，可達(dá)到3%以上，股份行、國(guó)有行個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品利率相對(duì)較低，約為2%。

例如，工商銀行手機(jī)銀行顯示，該行5年期個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款利率為1.95%，而同期限普通定期存款利率最高僅為1.55%，3年期個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款利率與普通存款利率相同，均為1.9%。中信銀行手機(jī)銀行顯示，該行3年期個(gè)人養(yǎng)老金存款利率為2.15%，比該行普通定期利率高5個(gè)基點(diǎn)。

此外，記者在招商銀行App上查詢發(fā)現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品的利率相對(duì)于銀行定期存款利率也高一些。個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品中，1年期的年利率為1.6%，2年期的年利率為1.7%，3年期的年利率為2.15%，5年期的年利率為2.20%。

產(chǎn)品種類增加

自2022年11月25日個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶人數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)、產(chǎn)品種類不斷豐富。

此次個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推開(kāi)后，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。中國(guó)證監(jiān)會(huì)及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)品供給，已將首批85只權(quán)益類指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄。這意味著個(gè)人養(yǎng)老金可供投資的產(chǎn)品數(shù)量已超過(guò)900只。

人力資源和社會(huì)保障部個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄顯示，截至12月23日，保險(xiǎn)類產(chǎn)品數(shù)量為168只，基金類產(chǎn)品數(shù)量在新增85只指數(shù)基金后達(dá)到285只，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品數(shù)量為466只。

不同的產(chǎn)品適合不同的投資者。個(gè)人養(yǎng)老金中的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、國(guó)債產(chǎn)品較為穩(wěn)健，預(yù)期收益相對(duì)較低，適合保本需求的投資者。理財(cái)類產(chǎn)品預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)平衡，波動(dòng)較平緩，適合追求一定投資收益的投資者?；痤惍a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高，預(yù)期收益也較高，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較高、有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。

需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金在繳存和支取時(shí)也有一定的條件限制。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶每年的繳存上限是12000元，資金和收益必須等到退休后才能取出，在領(lǐng)取時(shí)，個(gè)人還需按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。

優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)

根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金按照年度繳存，這也意味著今年繳存期進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。為吸引客戶開(kāi)戶繳存，各家銀行推出多種優(yōu)惠活動(dòng)。

交通銀行近期構(gòu)建了“賬戶開(kāi)立+資金繳存+產(chǎn)品投資+綜合服務(wù)”一站式個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)體系，將在現(xiàn)有160余只產(chǎn)品基礎(chǔ)上，做好產(chǎn)品研發(fā)和準(zhǔn)入，豐富特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金等新納入名錄產(chǎn)品供給，并將探索開(kāi)展默認(rèn)投資服務(wù)。

“12月31日之前在我行開(kāi)戶繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，最高可領(lǐng)288+588元立減金。”根據(jù)工商銀行發(fā)布的信息，首次通過(guò)“中國(guó)工商銀行App——個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)”開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶并轉(zhuǎn)入10元以上資金的新客戶，至高可抽取288元立減金，累計(jì)繳存還可以享受禮上禮。

中國(guó)銀行推出的活動(dòng)是在12月31日前開(kāi)戶并繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的用戶，最高可得618元微信立減金。中信銀行的活動(dòng)是在12月底前，用戶首次在該行成功開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并達(dá)標(biāo)，最高可領(lǐng)128元微信立減金；興業(yè)銀行的活動(dòng)也相似，在該行首次開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，且在活動(dòng)期間完成首筆任意金額繳費(fèi)的客戶，最高可抽188.88元紅包。

業(yè)內(nèi)人士建議，銀行機(jī)構(gòu)可以考慮通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)水平的提升來(lái)增強(qiáng)吸引力，例如打造功能齊全、品類多樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架，不斷優(yōu)化選品體驗(yàn)，根據(jù)客戶基本畫(huà)像以及不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供涵蓋其養(yǎng)老需求的一體化養(yǎng)老財(cái)富管理方案。