隨著智能通知存款產(chǎn)品整改下架過(guò)渡期結(jié)束，有銀行推出升級(jí)產(chǎn)品“留客”。近期，招商銀行、中信銀行等多家銀行推出智能通知存款升級(jí)功能或產(chǎn)品，均按照3個(gè)月定期存款計(jì)息，年利率為1.65%。此舉正是為了滿足客戶的存款需求，提升存款體驗(yàn)及滿意度。

智能通知存款“退場(chǎng)”

今年以來(lái)，銀行智能通知存款加速“退場(chǎng)”。記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、招商銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等20余家銀行宣布下架智能通知存款或取消個(gè)人或?qū)ㄖ婵钭詣?dòng)轉(zhuǎn)存功能。

相較于普通通知存款，智能通知存款省略“客戶提前通知”和“客戶通知后按時(shí)支取”的環(huán)節(jié)，自動(dòng)按照最高收益計(jì)算。

早在2023年5月，監(jiān)管就曾對(duì)銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限進(jìn)行調(diào)整，其中，國(guó)有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20BP，同時(shí)，要求停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，并設(shè)置了一年的過(guò)渡期。

業(yè)內(nèi)分析程，智能通知存款具有自動(dòng)滾存的功能，可以靈活支取，并且利率要明顯高于活期存款利率，這類存款推升了銀行的攬儲(chǔ)成本，且監(jiān)管也曾要求銀行“停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款”。銀行取消通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能或是下架相關(guān)產(chǎn)品，一方面符合政策導(dǎo)向，另一方面則有利于緩解息差壓力，降低資金成本。受貸款利率下行、存款定期化影響，銀行凈息差持續(xù)收窄，接下來(lái)銀行會(huì)持續(xù)壓降高成本存款。

有銀行升級(jí)新產(chǎn)品

終止智能通知存款業(yè)務(wù)后，有銀行給出替代方案。比如，招商銀行終止智能通知存款業(yè)務(wù)后，客戶可以開通“智存通”業(yè)務(wù)。

根據(jù)該行App智能客服介紹，“智存通”是一款自動(dòng)存款服務(wù)，支持自動(dòng)存入、自動(dòng)支取，底層產(chǎn)品為3個(gè)月“享定存”，開通后的下一個(gè)自然日起，當(dāng)對(duì)應(yīng)卡的活期余額大于等于5萬(wàn)元，超出的資金若滿足起存金額，會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存為一筆存單，用款時(shí)系統(tǒng)按照“后進(jìn)先出”原則自動(dòng)支取存單余額，無(wú)需手動(dòng)操作轉(zhuǎn)出。

“智存通”可被視為承接智能通知存款，在開通后，5萬(wàn)元以下的存款按照活期利率計(jì)算，5萬(wàn)元以上的部分自動(dòng)按照1000元起存的3個(gè)月定期存款計(jì)息，年利率為1.65%。目前僅限購(gòu)買過(guò)招商銀行智能通知存款的客戶開通辦理，客戶登錄招商銀行App在存款一欄中即可看到“智存通”。

除招商銀行之外，中信銀行于近日推出“隨心享”，3個(gè)月為一期，起存金額1000元，年利率1.65%。記者發(fā)現(xiàn)，目前在該行手機(jī)銀行購(gòu)買“隨心享”可選擇到期本金續(xù)存、本息續(xù)存、轉(zhuǎn)活期三種方式，若選擇續(xù)存，儲(chǔ)戶必須輸入續(xù)存次數(shù)，否則將無(wú)法購(gòu)買，續(xù)存次數(shù)最多為99次。

存款仍有調(diào)降空間

存款利率調(diào)整仍在持續(xù)。今年以來(lái)中小銀行已掀起多輪存款“降息”潮。而從趨勢(shì)來(lái)看，多為跟進(jìn)全國(guó)性銀行的“補(bǔ)降”之舉。

去年12月，國(guó)有銀行、股份制銀行相繼下調(diào)存款掛牌利率，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，2年定期存款掛牌利率普遍下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，3年期、5年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。

從今年1月開始，每月均有城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)對(duì)存款利率進(jìn)行調(diào)降，品種覆蓋活期存款、對(duì)公定期存款、個(gè)人定期存款多種。

除常規(guī)存款之外，曾被視為銀行攬儲(chǔ)“利器”的大額存單、協(xié)定存款、通知存款也陸續(xù)迎來(lái)調(diào)整，包括收緊長(zhǎng)期限大額存單、下調(diào)協(xié)定存款利率、叫停智能通知存款。

不過(guò)，隨著貸款利率顯著下行，存款定期化保持相對(duì)剛性，銀行息差仍在持續(xù)收窄。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年一季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，較上年末的1.69%減少0.15個(gè)百分點(diǎn)，較上年同期的1.74%下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)商行一季度凈息差為1.72%，環(huán)比下降0.18個(gè)百分點(diǎn)，同比減少0.13個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，在商業(yè)銀行存款定期化趨勢(shì)加劇和銀行凈息差持續(xù)承壓的大背景下，今年下半年市場(chǎng)很可能再迎來(lái)一輪存款利率的調(diào)整。預(yù)計(jì)下一階段，銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。