新年伊始，銀行消費(fèi)貸利率又“卷”了起來(lái)。記者注意到，近日，多家銀行鉚足勁紛紛推出讓利活動(dòng)搶占消費(fèi)市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券或拼團(tuán)方式降低消費(fèi)貸利率，降息后的最低利率區(qū)間在3%—3.6%。

消費(fèi)貸再掀開(kāi)年“價(jià)格戰(zhàn)”

“之前申請(qǐng)了招行的消費(fèi)貸，覺(jué)得利率有點(diǎn)高就遲遲沒(méi)有提款，最近貸款經(jīng)理打電話(huà)告知，現(xiàn)在使用優(yōu)惠券利率可直接降到3%?！笔忻裢跖扛嬖V記者。

開(kāi)年以來(lái)，多家銀行再度掀起新一輪消費(fèi)貸利率促銷(xiāo)活動(dòng)，通過(guò)發(fā)優(yōu)惠券、拼團(tuán)方式下調(diào)利率水平。

“龍年迎春惠消費(fèi)，閃電貸年化利率3%起！”招商銀行近日推出了消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，券后閃電貸利率最低可享3%。具體來(lái)看，滿(mǎn)足活動(dòng)要求的客戶(hù)，根據(jù)優(yōu)惠券發(fā)放時(shí)點(diǎn)客戶(hù)最新的招米值分?jǐn)?shù)將發(fā)放不同的閃電貸利率優(yōu)惠券，例如，閃電貸招米值≥17000，發(fā)放一張3%閃電貸利率券；15000≤閃電貸招米值(17000，發(fā)放一張3.2%閃電貸利率券；閃電貸招米值(11000，發(fā)放一張8折閃電貸利率折扣券，用券后年化利率(單利)最低不低于4%。活動(dòng)時(shí)間為2024年1月2日-2024年2月8日。

興業(yè)銀行也推出了新春有禮、線上消費(fèi)貸年化利率3%起的促銷(xiāo)活動(dòng)，活動(dòng)時(shí)間為1月1日至3月31日?；顒?dòng)期間，用戶(hù)如成功申請(qǐng)“興閃貸”，即可在貸款支用頁(yè)勾選利率折扣券進(jìn)行使用，優(yōu)惠后年化利率(單利)低至3%起。

還有部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率降至3%以下。例如，浦發(fā)銀行推出“浦閃貸，迎新年”活動(dòng)，符合要求的客戶(hù)有機(jī)會(huì)領(lǐng)取到1年期“浦閃貸”2.9%年化利率(單利)優(yōu)惠券，每周二定時(shí)可搶3%利息券，同時(shí)，該行客戶(hù)在1月1日至2月8日期間，還可領(lǐng)六五折利率優(yōu)惠券。

銀行應(yīng)強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人消費(fèi)貸款在激發(fā)消費(fèi)等方面發(fā)揮著積極作用，2023年，在銀行加大了消費(fèi)信貸投放力度的背景下，以消費(fèi)為代表的短期貸款增速明顯，人民銀行發(fā)布的2023年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2023年全年住戶(hù)短期貸款增加1.78萬(wàn)億元，而2022年這一數(shù)據(jù)為1.08萬(wàn)億元。

值得注意的是，消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”過(guò)度，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)貸利率下降有助于降低消費(fèi)者成本，刺激消費(fèi)信貸需求和支出。但消費(fèi)貸利率下降，對(duì)銀行凈息差有一定影響，過(guò)低的消費(fèi)貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場(chǎng)套利，引發(fā)部分消費(fèi)過(guò)度，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。

從銀行層面而言，低利率通常面向的是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。此外，銀行還會(huì)對(duì)借款人還款能力、消費(fèi)水平、征信、工資水平等內(nèi)容進(jìn)行綜合評(píng)估。

針對(duì)可能出現(xiàn)的跨市場(chǎng)套利行為，銀行應(yīng)關(guān)注其中的風(fēng)控等環(huán)節(jié)。例如在貸款申請(qǐng)、資質(zhì)審核、貸中監(jiān)測(cè)等流程嚴(yán)加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領(lǐng)域，以及“以貸轉(zhuǎn)貸”這樣的套利行為。同時(shí)，向金融消費(fèi)者充分告知，內(nèi)容包括但不限于消費(fèi)貸資金不能用于違規(guī)領(lǐng)域及違規(guī)后果。

消費(fèi)者謹(jǐn)防過(guò)度負(fù)債

為何春節(jié)前夕各大銀行相繼推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)的原因，銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，一方面能夠借助購(gòu)物節(jié)龐大的流量吸引客戶(hù)，另一方面旨在推動(dòng)這些消費(fèi)者向產(chǎn)生實(shí)際信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)化。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，盡管部分銀行的消費(fèi)貸宣傳年化利率較低，但往往對(duì)客戶(hù)資質(zhì)要求較高，能夠符合條件的客戶(hù)數(shù)量有限。還有銀行要求必須是新貸款用戶(hù)，或團(tuán)購(gòu)人數(shù)達(dá)到一定數(shù)量，才能享受最低優(yōu)惠利率。

值得注意的是，金融消費(fèi)者盡量根據(jù)自身實(shí)際需求來(lái)申請(qǐng)貸款或其他金融產(chǎn)品，不能圖低息盲目跟風(fēng)，從而造成過(guò)度負(fù)債。

對(duì)銀行而言，適當(dāng)推出促銷(xiāo)手段可以理解，但需注意在依法合規(guī)的范圍內(nèi)，不能變相降低必要的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件。此外還需要設(shè)置合理的貸款額度和期限，可根據(jù)借款人的收入狀況、還款能力等因素，合理設(shè)定貸款額度和期限，避免借款人因過(guò)度消費(fèi)而導(dǎo)致的還款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況并采取相應(yīng)措施，如加強(qiáng)貸后回訪、定期審核借款人還款情況等。