“我還是喜歡買結(jié)構(gòu)性存款，不僅保本，利率還比定存高些。”日前，在浦發(fā)銀行臺州分行，市民陳女士正咨詢結(jié)構(gòu)性存款。歷經(jīng)了幾輪降息后，銀行結(jié)構(gòu)性存款和現(xiàn)金類產(chǎn)品越來越受到儲戶們的青睞，也有部分投資者將目光瞄向了低風險的貨幣基金等產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)性存款熱銷
“現(xiàn)在定存利率太低了，很難找到利率超過3%的定期存款。一家銀行理財經(jīng)理為我推薦了一款368天的結(jié)構(gòu)性存款，這款產(chǎn)品有三檔收益率，預計最高年化利率3.3%，我當場就買了。”市民小李告訴記者，自己熱衷于購買結(jié)構(gòu)性存款，去年在銀行花5萬元買了一款結(jié)構(gòu)性存款，186天后獲得了815元的利息。
銀行全面調(diào)降存款利率背景下，結(jié)構(gòu)性存款正成為銀行客戶經(jīng)理推銷的重點產(chǎn)品。記者了解到，結(jié)構(gòu)性存款是指銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，將存款收益與匯率、貴金屬價格、股價等特定金融指標掛鉤，使存款人在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。不過，結(jié)構(gòu)性存款中途不可以取出，如果急需用錢的時候，這種就不太適合了。
此外，大額存單也受儲戶青睞，呈現(xiàn)“手慢無”的狀態(tài)。部分中小銀行在新春將至的時間點，推出各類營銷活動，其中大額存單利率仍在3%以上。
“我行大額存單20萬元起存，五年期年化利率3.6%，三年期年化利率3.4%，二年期年化利率2.9%，一年期年化利率2.3%。不僅利率比普通定存有優(yōu)勢，而且能夠全額或者部分轉(zhuǎn)讓，流動性也更強一些?！蔽沂幸患页巧蹄y行客戶經(jīng)理介紹。
多只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品
收益率超3%
現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品是銀行及理財公司推出的一款流動性強的理財產(chǎn)品，具有流動性好、風險低、收益穩(wěn)定的特點，受到不少年輕投資者的喜愛。
近期，不少銀行的部分現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品的七日年化收益率超過了3%，個別產(chǎn)品超過了5%。比如，民生理財推出的“天天增利現(xiàn)金管理51號理財產(chǎn)品E”，2024年1月4日，該款產(chǎn)品七日年化收益率達到5.02%，從產(chǎn)品信息來看，該款產(chǎn)品為凈值型現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品。該行其他現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品的七日年化收益率能夠達到3%以上。
此外，招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行都推出了多只七日年化收益率超3%的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品。
銀行現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品底層資產(chǎn)以高流動性的貨幣市場類資產(chǎn)為主，同時配置了相當比例的現(xiàn)金及銀行存款、買入返售、同業(yè)存單以及其他資產(chǎn)等。投資者在投資現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品時應綜合考慮申購、贖回確認時效，開放規(guī)則，風險等級，資金投向，日萬份凈收益和七日年化收益率等因素，結(jié)合自身實際情況進行選購。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，在元旦、春節(jié)等特殊時間節(jié)點前后，受到短期因素影響，部分時點短期資金利率出現(xiàn)攀升，帶動了現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品收益率走高。在央行公開市場操作調(diào)節(jié)之下，市場流動性總體上較充裕，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品的收益表現(xiàn)會按照“低風險、低收益”的特征回歸常態(tài)。
儲蓄型保險熱度上升
新一輪“降息”后儲戶“存款搬家”，以增額終身壽險為代表的儲蓄型保險產(chǎn)品熱度上升。記者發(fā)現(xiàn)，部分保險公司正加大宣傳力度，打出“給銀行存款搬個家，保險產(chǎn)品鎖定利率”“低利率時代下，理財已經(jīng)進入保險時代”等口號?！白罱鼛滋熳稍儍π钚捅ｋU產(chǎn)品的客戶明顯增多，大部分客戶都是受銀行存款利率下調(diào)的影響?！币晃槐ｋU經(jīng)紀人表示。
在新一輪存款“降息潮”下，保險股能否重現(xiàn)火熱行情？在市場人士看來，負債端回暖能夠提振保險股股價，但同時還應重點關注資產(chǎn)端表現(xiàn)。
展望2024年，人身險行業(yè)投資主線先看資產(chǎn)端，資本市場復蘇邏輯下彈性品種有望實現(xiàn)領先行情。同時，業(yè)內(nèi)人士提醒，投資儲蓄型保險也要提前做好功課。以增額終身壽險為例，其的主要功能是提供身故或全殘保障，消費者應充分考慮該產(chǎn)品的流動性問題。其3%的預定利率并不代表增額終身壽險的實際收益率，提前退保還可能出現(xiàn)損失。
