雙十一剛過(guò)完，又將迎來(lái)雙十二，在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)促消費(fèi)大背景下，金融機(jī)構(gòu)不斷推出新產(chǎn)品，消費(fèi)貸成為金融促消費(fèi)的重要方式。近期，多家銀行陸續(xù)推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，部分銀行的消費(fèi)貸年化利率已降到了3%。
消費(fèi)貸優(yōu)惠來(lái)襲
今年雙十一期間，銀行希望借助購(gòu)物節(jié)龐大的流量吸引用戶，紛紛推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，利率普遍降至3.5%以下。近期，記者一直關(guān)注銀行消費(fèi)貸利率的變化情況，發(fā)現(xiàn)利率一降再降，部分銀行消費(fèi)貸款利率甚至在3%。
“新房剛交付，正為裝修款發(fā)愁，朋友向我推薦了‘快貸’，20萬(wàn)元貸款幾分鐘就到賬了。”日前，市民鄭女士通過(guò)建設(shè)銀行手機(jī)銀行申請(qǐng)了貸款，利率僅3.5%，“一年到期后還本付息，20萬(wàn)貸款一年利息是7000元?！边@波消費(fèi)貸的下調(diào)熱潮，讓鄭女士感受到了實(shí)惠。
除了利率優(yōu)惠之外，部分銀行還推出了發(fā)紅包、優(yōu)惠券等活動(dòng)，助力消費(fèi)者在年終消費(fèi)旺季一次買(mǎi)個(gè)夠。農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”目前最低利率可以享受3.45%，最高額度可達(dá)100萬(wàn)元；浦發(fā)銀行“浦閃貸”授信審批通過(guò)且完成授信簽約客戶，每周二可領(lǐng)取3.2%年化利率優(yōu)惠券。
實(shí)際上，進(jìn)入三季度之后，消費(fèi)貸利率就出現(xiàn)明顯的下降。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2023年10月，全國(guó)性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%，環(huán)比下降3BP。其中，國(guó)有銀行、股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。
不過(guò)，也有消費(fèi)者反映，3%的利率雖然吸引人，但優(yōu)惠券根本搶不到。對(duì)此，多位銀行工作人員表示，優(yōu)惠券數(shù)量非常有限，確實(shí)很難搶到。而且，最低利率一般只針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶。
利率為何“一降再降”
對(duì)于今年消費(fèi)貸利率“一降再降”的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為主要有兩個(gè)原因，一是房地產(chǎn)市場(chǎng)比較低迷，居民住房消費(fèi)的意愿下降，住房貸款新增乏力，個(gè)別銀行甚至還出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，因此，部分銀行希望通過(guò)發(fā)展消費(fèi)貸款來(lái)彌補(bǔ)個(gè)人住房貸款下降的缺口，以此保持營(yíng)收和凈利潤(rùn)的穩(wěn)定。
二來(lái)，零售市場(chǎng)一直是銀行的必爭(zhēng)之地，消費(fèi)貸直接和消費(fèi)場(chǎng)景綁定，也是銀行此前一直想發(fā)力的市場(chǎng)。
政策上也在積極促消費(fèi)。今年10月，金融監(jiān)管總局向各地監(jiān)管局、各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》（下稱《通知》），要求深化對(duì)金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)深耕消費(fèi)金融細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)多元消費(fèi)場(chǎng)景，提升零售服務(wù)質(zhì)量，滿足居民合理消費(fèi)信貸需求，通過(guò)差異化的金融服務(wù)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
《通知》涵蓋七方面共19條，包括：加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度、支持?jǐn)U大汽車(chē)消費(fèi)、加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持、降低消費(fèi)金融成本、強(qiáng)化保險(xiǎn)保障服務(wù)、切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)貸在個(gè)人貸款中的占比趨勢(shì)性上升。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，本外幣住戶消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）余額19.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13%，增速比上年末高8.9個(gè)百分點(diǎn)；前三季度增加1.28萬(wàn)億元，同比多增7655億元。
消費(fèi)者切勿盲目借貸
今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)持續(xù)回暖。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，社會(huì)消費(fèi)品零售總額34.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.8%；服務(wù)零售額同比增長(zhǎng)18.9%；居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出占居民人均消費(fèi)支出的比重同比提高2個(gè)百分點(diǎn)。
消費(fèi)貸是銀行零售業(yè)務(wù)布局中的重要環(huán)節(jié)，能夠在實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)配置多元化的情況下促進(jìn)消費(fèi)。但專家提醒，服務(wù)對(duì)象并非越下沉越好，銀行應(yīng)有效防范“不該貸”“過(guò)度貸”等問(wèn)題，把消費(fèi)貸的發(fā)展控制在適度合理的范圍之內(nèi)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。
消費(fèi)者也應(yīng)將自身債務(wù)水平保持在合理范圍之內(nèi)，要基于自身實(shí)際需求申請(qǐng)辦理貸款，不要只看利率高低、是否有優(yōu)惠，要詳細(xì)了解貸款協(xié)議的各種條款，不可盲目借貸、以卡還卡、以貸還貸，個(gè)人每月的還貸支出不宜超過(guò)家庭收入的一半，最好控制在1/3以內(nèi)。
